När du tar ett lån väljer du ofta mellan två sätt att betala av det: annuitet eller rak amortering. Valet påverkar både hur mycket du betalar varje månad och vad lånet kostar totalt. Här förklarar vi skillnaden med ett tydligt exempel.
Annuitetslån
Med ett annuitetslån betalar du samma totalbelopp varje månad under hela löptiden (så länge räntan är oförändrad). I början består betalningen mest av ränta och lite amortering; med tiden vänder förhållandet. Fördelen är förutsägbarhet – samma summa varje månad gör det lätt att budgetera. Nackdelen är att du betalar av själva skulden långsammare i början, vilket ger en högre total räntekostnad.
Rak amortering
Med rak amortering betalar du av samma belopp av skulden varje månad, plus ränta på den kvarvarande skulden. Eftersom skulden minskar snabbare blir räntekostnaden lägre totalt. Nackdelen är att månadskostnaden är hög i början och sjunker över tid, vilket kräver mer marginal i ekonomin från start.
Räkneexempel (förenklat)
Tänk dig ett lån på 100 000 kr över 10 år med 6 % ränta:
- Annuitet: Jämn månadskostnad hela vägen, men något högre total räntekostnad eftersom skulden betas av långsammare i början.
- Rak amortering: Högre månadskostnad i början som sedan sjunker, men lägre total räntekostnad eftersom skulden minskar snabbare.
Exakt hur stor skillnaden blir beror på belopp, ränta och löptid. Många långivare har en lånekalkyl där du kan jämföra de två upplägg sida vid sida för just ditt lån.
Vilket ska du välja?
- Välj annuitet om du värdesätter en förutsägbar och jämn månadskostnad och vill ha lägre betalning i början.
- Välj rak amortering om du har marginal i ekonomin och vill minska den totala räntekostnaden.
Sammanfattning
Rak amortering är oftast billigast totalt, medan annuitet ger jämnast månadskostnad. Det ”rätta” valet beror på din ekonomi och hur viktig förutsägbarhet är för dig. Räkna alltid på totalkostnaden över hela löptiden innan du bestämmer dig.